とれまが > ファイナンス > コラム > 格差社会と闘う投資術 > 第20回 生命保険会社ってどうなのさ
03月24日 23時49分
次に生命保険会社の収益構造についての話。
生保会社の利益は、死差益、利差益、費差益の三種類に分けられます。
死差益とは確率統計上の死亡率を元に生保会社が設定した数字よりも実際の死亡者数が少なかった時に発生する利益のことです。例えば70歳までの定期死亡保険を契約した人が70歳まで生きていた場合はそれまでに支払った保険料は支払われることはありません。生保会社の契約数はものすごい数であるため、確率統計で死亡率を予測してそれを保険料に落とし込む訳ですが、保険金が不足しないようにある程度余裕を持った数字を設定し、保険会社にプラスの死差益が出るようになっているのが普通です。
利差益とは生存保険で加入者から預かった資金を運用する時に発生する利益です。生存保険が含まれているタイプの保険では予定利率というものが契約時に提示されます。積み立て保険料は複利効果で増えていくわけなので、生保会社がこの予定利率よりも高いパフォーマンスで運用できた場合に利差益が発生します。しかし日本の生保会社では昭和期の6％台という高い予定利率で長期の保険契約をしてしまい、現状の運用成績が予定利率に届かないいわゆる逆ザヤの契約も多く、株価や配当が低迷している時期は利差益ではなく利差損が発生することも頻繁にあります。
費差益は保険契約時の人件費やその後の集金費、保険の維持費などに使う予定で保険料に含まれている金額と、実際に発生した費用との差額です。これも余裕を持って設定されているため、基本的には黒字です。
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